科技重塑金融競爭力 小牛金服大數(shù)據(jù) 應(yīng)用模式分析

 

“對于金融科技的定義，我認為其核心是用科技提升金融的效率。”6月10日下午，小牛金服首席技術(shù)官兼牛鼎豐常務(wù)副總裁郭瑋在南方財經(jīng)全媒體集團指導(dǎo)、《21世紀經(jīng)濟報道》主辦的“2017科技金融發(fā)展論壇”上表示。

郭瑋認為，金融科技的發(fā)展趨勢存在四個特點，即更便捷、更安全、更智能、更開放。

至于金融科技的應(yīng)用，會上，社科院金融研究所所長助理兼支付清算中心主任楊濤也詳細介紹了未來金融科技落地的幾種模式。

而小牛金服在金融科技方面主要有三大應(yīng)用，即大數(shù)據(jù)客戶畫像、基于客戶畫像的風控體系、智能投顧等。

此外，小牛金服方面透露：“小牛金服也在積極推進海外上市計劃，目前還是希望以小牛金服為主體上市，這是大概率的考量，詳細計劃會根據(jù)法律的規(guī)定適時公布。”

金融科技落地的5種模式

近年來，金融科技成為國內(nèi)熱門話題，同時也受到資本的青睞。

花旗銀行報告顯示，2016年前9個月，全球超過50%的金融科技投資都是投在中國，金融科技投資的第二大目的地則是美國，所占比例大約為40%。

科技金融并非一句簡單的口號和概念，確實有所實踐，那么，未來金融科技落地的模式有哪些呢?

社科院金融研究所所長助理兼支付清算中心主任楊濤詳細介紹了未來金融科技落地的幾種模式。

首先，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)在金融科技的支持下，有可能出現(xiàn)全新的要素特點。

其次，有可能產(chǎn)生利用金融科技，做金融“小而美”的中前臺機構(gòu)。

第三，還是會有一些著眼于金融垂直生態(tài)，金融全產(chǎn)業(yè)鏈控制的新金融巨頭。

第四，作為小型的金融科技企業(yè)，純粹為金融體系提供技術(shù)外包，比如IT基礎(chǔ)設(shè)施、大數(shù)據(jù)風控、客戶分析等等，但不做金融業(yè)務(wù)自營。

最后，也是不做金融自營，做的是技術(shù)支撐，即綜合性的技術(shù)解決方案和平臺。

郭瑋介紹，目前，在實際業(yè)務(wù)層面，金融科技正給資金端和資產(chǎn)端帶來一些改變。

在資金端方面，比如資管平臺，幫助用戶比較和推薦合適的理財產(chǎn)品，為用戶定制個性化資產(chǎn)管理方案，降低資產(chǎn)管理門檻和管理費用。

而在資產(chǎn)端方面，比如消費金融，通過大數(shù)據(jù)采集交易、社交數(shù)據(jù)構(gòu)建用戶畫像，并形成完整的數(shù)據(jù)庫，以及通過對借款人行業(yè)、借款用途和過往信用狀況的分析來進行信貸決策。

小牛金服基于大數(shù)據(jù)的3種應(yīng)用途徑

從微觀層面，傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新興金融機構(gòu)都在積極布局金融科技。

比如招商銀行，今年3月，招商銀行董事會審議通過了《關(guān)于設(shè)立招商銀行金融科技創(chuàng)新項目基金的議案》，根據(jù)議案，招行董事會每年提供上一年稅前利潤總額1%，專門用于支持FinTech創(chuàng)新項目。

那么，作為新興的創(chuàng)新金融服務(wù)公司的小牛金服，在金融科技方面有何探索呢?

郭瑋介紹，小牛金服旗下主要有兩家公司——小牛在線和小牛普惠。

其中，小牛在線是小牛金服的資金端，即網(wǎng)貸平臺，主要面向投資者，累計成交量已突破666億元，累計用戶460多萬人;小牛普惠則是小牛金服的普惠金融信息服務(wù)平臺，主要面向多元金融需求的融資者，如小微企業(yè)、工薪族、個人創(chuàng)業(yè)者以及“三農(nóng)”客戶等。

其在金融科技方面主要有三個應(yīng)用，首先是大數(shù)據(jù)客戶畫像，根據(jù)用戶基本畫像、社會活動畫像、公共事業(yè)畫像、金融畫像、平臺行為畫像、深層畫像等六個方面的信息抽象出的一個標簽化的用戶模型，標簽是通過對用戶信息分析而來的特征標識。

其次是基于畫像，在小牛金服自建的大數(shù)據(jù)平臺上，做用戶評級，以及貸后催收、預(yù)警等風險管控體系。

最后是智能投顧，智能投顧能為用戶一鍵定制資產(chǎn)管理方案，利用技術(shù)節(jié)省線下成本。首先，收集投資人投資歷史行為數(shù)據(jù)，分析其風險承受能力，以及風險偏好;其次，自動識別金融產(chǎn)品風險程度;最后，推薦符合投資人狀況的金融產(chǎn)品，并提供組合投資策略，減少風險概率。

不過，郭瑋認為，智能投顧在國內(nèi)發(fā)展也仍存在不足，國內(nèi)資本市場距離發(fā)達國家還有一定差距，與國外市場運作機制有所不同，智能投顧的投資標的有待豐富。 (閆沁波)