揭秘極速現(xiàn)金俠放貸亂象:變相高息與“暴力催收”
2017-06-20 16:13:00   來源:時代周報   評論:0 點擊:

  記者:唐汪凱  打了68次客服電話,在線排隊一下午,現(xiàn)金俠用戶黃先生終于還了1200元的借款。我也不想逾期啊,所以才會一直打電話。黃

  記者:唐汪凱

  打了68次客服電話,在線排隊一下午,現(xiàn)金俠用戶黃先生終于還了1200元的借款。“我也不想逾期啊,所以才會一直打電話。”黃先生稱,他是通過現(xiàn)金俠APP上的在線客服排隊系統(tǒng)最終聯(lián)系上客服人員,還款成功的。

  4月23日是黃先生的還款日期,由于此前借款綁定的銀行卡已掛失,只能通過其他渠道還款。首選是現(xiàn)金俠APP上提供的支付寶還款賬號,但還款時該賬號被告知存在安全風(fēng)險,已被限制收款。心急如焚的黃先生把希望都寄托在官方客服身上了。

  傍晚時候,黃先生聯(lián)系上現(xiàn)金俠的在線網(wǎng)絡(luò)客服,拿到了新的支付寶還款賬號,稱可通過轉(zhuǎn)賬還款。大約半小時后,黃先生收到短信提示還款成功。此時,距離黃先生的借款形成逾期不到六個小時。在黃先生看來,逾期利息事小,如果因逾期被催收人員“轟炸”通訊錄,那就麻煩大了。

  現(xiàn)金俠是一家從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司,據(jù)官網(wǎng)介紹,其旗下APP“極速現(xiàn)金俠”是基于移動互聯(lián)網(wǎng)的全流程線上網(wǎng)絡(luò)借款A(yù)PP,主要解決年輕藍(lán)領(lǐng)在日常生活中小額借款需求,提供200-10000元的“小額度”7天、14天“短周期”的靈活借款。

  在現(xiàn)金貸行業(yè)亂象叢生、遭遇監(jiān)管風(fēng)暴的當(dāng)下,現(xiàn)金俠也被曝出還款困難、暴力催收、變相高息等諸多問題,備受市場關(guān)注。

黃先生68次撥打現(xiàn)金俠客服電話

  黃先生68次撥打現(xiàn)金俠客服電話

  主動還款是件困難事

  在現(xiàn)金俠APP上,有這樣一句廣告語:知道你急用錢,所以我們夠極速。相比之下,還款卻成了一件并不怎么輕松的事。

  為了短期資金周轉(zhuǎn),20歲的小孔也在現(xiàn)金俠借了錢。“我借了1600,4月24日到期,錢早已就預(yù)存到了卡上,不知道怎么就是沒扣款,要是還不上就廢了。”小孔激動地說,“等我還了欠款,我就把這個軟件卸載了,太坑了。”

  4月10日,小孔在現(xiàn)金俠APP申請了1600元的借款,當(dāng)天實際到賬1360元,借款期限為14天。據(jù)小孔稱,4月24日上午,他將需要還款的錢足額存進(jìn)了銀行卡賬戶內(nèi),等待對方自動扣款,但直到下午15點30分,錢還在卡內(nèi)。按現(xiàn)金俠APP上的提示,每天的10點、13點、16點、20點,收款方會進(jìn)行扣款,如成功,將以短信形式通知。盡管還未過最后扣款時限,但此時的小孔已經(jīng)開始坐不住了,他試圖通過其它方式主動還款。

  現(xiàn)金俠APP上提供了三個還款渠道,分別是銀行卡主動還款、銀行卡自動扣款以及支付寶轉(zhuǎn)賬。等不及自動扣款的小孔開始嘗試銀行卡主動還款,但在輸入密碼時卻遇到了困難,密碼輸入錯誤次數(shù)超限,無法完成還款。

  在仔細(xì)了解現(xiàn)金俠還款提示后,小孔了解到,由于自己綁定的借、還款賬號是郵政儲蓄銀行卡,此類卡不支持充值還款和自動代扣,只能更改綁定的銀行卡進(jìn)行還款。小孔根據(jù)提示,輸入新的銀行卡信息,但就在最后一步完成綁卡的時候,跳出對話框顯示:由于未完成還款,暫不能修改銀行卡。

  “為什么提示說可以更換銀行卡還款,卻不能重新綁定銀行卡呢,這不是很矛盾嗎?”小孔很困惑,但也無可奈何,接下來只有通過支付寶轉(zhuǎn)賬還款了。

提示表明可更改銀行卡還款

  提示表明可更改銀行卡還款

  就像黃先生遇到的一樣,現(xiàn)金俠APP上提供的支付寶賬號已經(jīng)被限制收款,無法完成轉(zhuǎn)賬。據(jù)了解,此類還款賬號已有多個被限制。

  對于被限原因,時代財經(jīng)向現(xiàn)金俠方面進(jìn)行了了解。相關(guān)負(fù)責(zé)人給出的解釋是,支付寶賬號一直正常使用,個別不正常還款主要是一些軟件和技術(shù)問題,均已在第一時間得到解決。不過,截至發(fā)稿,時代財經(jīng)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金俠APP上提供的支付寶賬號仍處于被限制收款狀態(tài)。

  在貼吧得知有人通過聯(lián)系客服還上錢以后,小孔也開始持續(xù)不斷地?fù)艽蚩头娫挕M砩暇劈c左右,小孔被告知客服已下班,第二天早上8點以后才會有客服在線。至此,小孔的這筆借款會“被逾期”已經(jīng)確定無疑了。

  “你說,我逾期了,他們是先給我打電話,還是先給我通訊錄里的家人朋友打電話呀?要是先給我的家人打電話,我就完了。”小孔壓力很大。

  4月25日上午,小孔發(fā)來信息稱,他已經(jīng)聯(lián)系上了客服,對方給他發(fā)了一個還款支付寶賬號。猶豫再三后,小孔算上逾期一天的利息32元,如數(shù)轉(zhuǎn)進(jìn)了該賬號。

  小孔之所以對支付寶轉(zhuǎn)賬還款有擔(dān)心,主要是因為已經(jīng)發(fā)生了多起詐騙事件。時代財經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn),有不法分子利用現(xiàn)金俠還款渠道不暢的問題,在貼吧等社交媒體上冒充現(xiàn)金俠官方客服,發(fā)布虛假支付寶還款賬號,騙取借款人的還款。部分借款人由于擔(dān)心逾期,急于還款,在官方渠道不暢通的情況下,輕信了騙子的謊言,造成了錢財?shù)膿p失。

  時代財經(jīng)從一位同樣出現(xiàn)過還款困難的借款人處了解到,除了支付寶賬號被封、銀行卡還款故障等情況,現(xiàn)金俠APP系統(tǒng)崩潰導(dǎo)致無法及時還款也是常態(tài)。他從客服處了解到的情況是“APP遭到了惡意攻擊”,但他表示不相信,他甚至懷疑是現(xiàn)金俠方面故意制造障礙,造成逾期,以便收取更多的利息費用。

  對于APP系統(tǒng)經(jīng)常性崩潰導(dǎo)致逾期,現(xiàn)金俠方面表示否認(rèn)。至于客服電話為何難以打通,相關(guān)負(fù)責(zé)人向時代財經(jīng)解釋,“因為電話在高峰時接聽量較大,會存在一定的等候時間或者需要多次撥打的情況。”

  “轟炸”通訊錄

  無論是黃先生還是小孔,亦或是其他急于還款的現(xiàn)金俠用戶,對于逾期的擔(dān)心,除了利息,更多的是怕催收人員“轟炸”通訊錄。

  “轟炸”通訊錄是業(yè)內(nèi)對暴力催收的一種形象描述,指催收人員通過電話、短信等方式,對逾期用戶通訊錄中的聯(lián)系人進(jìn)行持續(xù)不斷的騷擾,從而達(dá)到逼迫借款人還款的目的。

  逾期已近半個月的歐先生表示,盡管每天都會增加逾期利息30元,但他已經(jīng)把現(xiàn)金俠的APP卸載,也不打算還款了。

  為了買手機(jī),手頭周轉(zhuǎn)不開的歐先生想到了現(xiàn)金貸,他在現(xiàn)金俠APP上注冊了賬號,并應(yīng)要求允許對方讀取自己的通訊錄,沒想到就是這個小步驟,給自己后期造成了那么多的麻煩。

  歐先生在現(xiàn)金俠上借了1500元,實際到手1200元。本來計劃發(fā)工資了就把借款還掉,但讓歐先生沒想到的是,僅逾期一天就收到了現(xiàn)金俠方面的催收電話,更讓歐先生氣憤的是,催收電話態(tài)度惡劣,讓他無法接受。

  “由于我發(fā)工資的時間是不固定的,有時候會早發(fā),有時候會遲點,所以可能會有幾天逾期,但我沒想到,才逾期一天,現(xiàn)金俠就給我打電話,而且態(tài)度惡劣,還說我要是不還,就給我所有的親友發(fā)短信,這種態(tài)度誰愿意還?”

  據(jù)歐先生說,此前他也曾在其它現(xiàn)金貸平臺借過款,后來逾期了幾天,但對方只是通知他逾期,并未多說,后來發(fā)工資了,他就把借款還上了。在現(xiàn)金俠逾期以后,歐先生幾乎每天都會接到催收電話,讓他很煩惱。

  “合同上寫的很清楚,只能打電話給緊急聯(lián)系人,他現(xiàn)在直接就是給我通訊錄里的所有好友都打了電話。”歐先生稱,就在4月25日,他的家人還收到催收電話,說歐先生在現(xiàn)金俠欠款一萬多,對于這種扭曲事實的說法,歐先生表示只能更加堅定他不還款的想法。

  也有借款人表示,逾期的第二天家里人就收到了催收人員的電話,各種辱罵、恐嚇、威脅等。

  針對借款人對現(xiàn)金俠“轟炸”通訊錄,暴力催收的指控,現(xiàn)金俠方面給了時代財經(jīng)否認(rèn)的答復(fù)。相關(guān)負(fù)責(zé)人稱,只是給借款者提供還款提醒,在多次長時間聯(lián)系不到借款者本人時,才會嘗試聯(lián)系借款人自行填寫的緊急聯(lián)系人進(jìn)行還款提醒。

  讀取用戶通訊錄是否合理?借款人逾期后,向其通訊錄中的家人朋友打電話騷擾,是否屬于暴力催收范圍?網(wǎng)貸天眼CEO田維贏向時代財經(jīng)介紹稱,如果是借款人自愿的話,讀取通訊錄是合理的,但如果用于催收則不合理,而且屬于侵權(quán),要以用途來區(qū)分是否侵權(quán)。此外,如果催收電話定義為騷擾的話,就屬于暴力催收的范圍了。

催收短信

  催收短信

  瘋狂的“變相高息”

  排除那些“老賴”,像歐先生這樣,堅持不還款的還有很多,他們也有著自己的僥幸心理。除了出于對催收行為的氣憤,他們相信像現(xiàn)金俠這樣的高利貸平臺催收是得不到法律支持的,即使有一天對簿公堂,他們也只需按照法定標(biāo)準(zhǔn),償還本息。

  按照最高人民法院2015年8月頒布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持;借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。

  但該規(guī)定在現(xiàn)金貸行業(yè)如同虛設(shè)。相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,現(xiàn)金貸平均利率為158%,甚至有個別平臺最高利率達(dá)到500%以上,超出規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)十幾倍之多。

  有平臺為了規(guī)避最高利率36%的紅線,通過設(shè)置高服務(wù)費、低利息,鉆法律空子。有的則直接讓借款人通過私人賬戶轉(zhuǎn)賬還款,逃避監(jiān)管。以現(xiàn)金俠為例,如果借款10000元,借款周期14天,在扣除信息查詢費800,賬戶管理費630,借款利息70之后,實際到手為8500元。

  這種被先行扣息的行為,業(yè)內(nèi)稱之為“砍頭息”。一些不合規(guī)平臺在給借款人放款時,從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金等費用,使得借款人實際收到的借款金額低于借款合同約定金額,從而變相提高借款人利率。

  如果單純計算14天利息70元,現(xiàn)金俠的年化利率在18%左右,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。但如果加上各項服務(wù)費用,綜合算下來,現(xiàn)金俠的實際年化利率高達(dá)391%,實為赤裸裸的高利貸。

黃先生68次撥打現(xiàn)金俠客服電話

  現(xiàn)金俠10000元借款

  有業(yè)內(nèi)觀點認(rèn)為,一些平臺采取“砍頭息”、變相收取高額服務(wù)費等行為,或運用私人賬戶打款等手段,最終都逃不過“穿透式監(jiān)管”。

  蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心研究員鄒純在接受時代財經(jīng)采訪時也表示,目前有少部分現(xiàn)金貸平臺是有一定風(fēng)控實力的,通過客戶篩選、資金監(jiān)控、正常催收,使得壞賬損失在可控范圍,這與利率畸高、風(fēng)控為零、有申請就放貸的高利貸有本質(zhì)的不同。而大部分缺乏實力的平臺所做的就是線上高利貸。

  “受監(jiān)管影響,未來線上高利貸將受遏制,針對次級客群的現(xiàn)金貸會降溫,此類放貸要求將趨向保守,比如要求抵質(zhì)押等。”鄒純說。來源:時代周報

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